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保额越高越好?

2020-11-04 分享到:

保险保额是什么意思?保额越高越好?

保额是保险最重要的组成部分之一,保额的高低,决定了它抵御风险能力的大小,所以在投保时卖多少保额一定要仔细考虑。

不同人群对保险的需求不一样,不同保险产品保额的设置也不相同,那么买保险多少保额合适呢?可能很多朋友对这一问题都还不是很清楚。

下面小沃就来和大家聊一聊保险保额。

保额越高越好?

01 保险保额是什么

保额是保险金额的简称,指出险后保险公司赔付的最高限额,是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额,同时也是计算保费的主要依据。

在不同的保险合同中,保险金额的确定方法有所不同。

在财产保险中,保险金额要根据保险价值来确定;在责任保险和信用保险中,一般由保险双方当事人在签订保险合同时商定一个最高赔偿限额。

在人身保险中,由于人的生命不能单纯的用货币来衡量,不能依据人的生命价值来确定保额,而是根据被保险人的需求和投保人交纳保费的能力来确定。

任何保险合同,无论是人身保险还是财产保险必有保险金额。

02 保额是不是越高越好

保险的保额由多种因素决定,主观上取决于自身的需求和经济能力,保额越高,抵御风险的能力越大,这句话不假,但要在合理范围内才是这样,如果超过了自身的承受能力,显然得不偿失。

我们在购买保险的时候,选择的保额过高或者过低,都是不可取的,观点如下:

1、保额太低

保险的作用是抵御风险,而保额的高低决定了保险抵御风险能力的大小,如果一份保险的保额太低,那么它抵御风险的能力就很小,也就失去了购买保险的意义。

如购买20万保额的重疾险,但被保险人患病给家庭带来的经济损失是50万,显然保险公司赔付的20万不能满足需求。

2、保额过高

保险的保费在很大程度上由保额决定,保额越高,保险的保费就越贵,相应的投保人购买这份保险的经济压力就越大,对于一般家庭来说,保费超额支出会严重影响家庭的生活质量,增加经济负担。

所以保险的保额过低或者过高都是不可取的,只有买得合适(保费在承受范围内的同时抵御风险的能力又足够),才是明智的选择。

03 买保险多少保额合适

不同的险种保额有所不同,下面小沃具体的介绍一下四大基本险种的保额:

1、寿险

寿险的保额设置,一般有两种方式:

1)根据个人或家庭负债+责任来计算。

家庭负债包括车贷、房贷等,责任包括未来子女教育和赡养父母的支出等,如果自己的妻子或者丈夫不工作的,还要加上对配偶的生活支出。

2)按5-10倍年收入计算

如果觉得上面的负债+责任计算太复杂,可以按5-10倍家庭/个人年收入计算寿险保额,这个方法计算的保额,可以确保即使家庭支柱身故/全残,未来几年家庭的生活质量也不会大幅度下降。

2、重疾险

有数据显示,重疾的平均治疗费用在30万左右,所以建议重疾险的保额至少要30万,如果是生活在一线城市,生活成本高,保额至少要50万。

上面这种确定重疾险保额的方法比较简单粗暴,如果想更细致的确定重疾险保额,可以用下面的方法。

医疗费+康复营养费+收入损失。

得了重大疾病,前期基本是在医院治疗,需要花费医疗费,后续更长的时间是在进行康复疗养,需要花费更多的营养和康复费用,且患病期间不能工作,没有收入,所以重疾险的保额可以大致计算为医疗费+康复营养费+收入损失的总额。

3、医疗险

医疗险买的不是保额,而是医疗资源,医疗险是报销型的保险,最多赔付花费的所有医疗费用。

一般有社保就具备了基本的医疗保障,一些小病如感冒发烧、小手术的花费,社保基本都能报销。

市面上普通的百万医疗险,保额通常为200万/300万,足够用了,如果还有更高的需求,可以选择一些高端医疗险,具体的保额根据自身需求去选择就可以了。

4、意外险

意外险一般推荐成人是100万,10岁以下儿童是20万,18岁以下的青少年是50万,意外险价格都不贵,可以尽量提高保额。

意外身故的保额必须要能够承担责任(同寿险一样),意外造成的伤残,保额要同时覆盖承担的家庭责任和医疗费用。

04 沃保总结

买保险并不是要一步到位,我们可以在经济充足后慢慢改善,保额买多少,一定要结合自身的实际情况,合理的预算保险的投入比例。

任何事情都不是一成不变的,不能只按教条行事,因为教条并不适用于所有情况,总而言之科学的规划结合自身的需求才是确定合适保额的正确方法。

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